Договор кредитования

Доброго вечера Михаил, по существу заданного вопроса, хочу пояснить следующие:
Кредитный договор условия о выплате банком заемщику по его требованию неустойки в размере 0,3% суммы кредита за каждый день просрочки перечисления кредита (в случае невыполнения обязательства о перечислении суммы кредита в установленный срок).
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон) в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или названных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Следует учитывать, что кредитные договоры подпадают под действие гл. III Закона (ст. 39), которой установлена неустойка в размере 3%. По этому основанию стороны не вправе устанавливать в договоре иной размер неустойки.

Статьей 39 Закона установлено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Однако нет такого закона, который установил бы последствия нарушения банком сроков перечисления кредита. Из того обстоятельства, что ст. 28 Закона находится в гл. III «Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)», следует, что в договор включено условие, ущемляющее право потребителя по сравнению с Законом.
В качестве других нарушений можно указать на условия, включаемые банками в содержание кредитного договора, где закреплены такие обязанности заемщика, как:
не выступать поручителем иных лиц без письменного уведомления банка;
не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия банка;
не получать кредитов в иных кредитных организациях без письменного уведомления банка.
Указанные условия противоречат положениям п. 2 ст. 1, п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Такие условия существенно ограничивают субъективные права граждан и ставят их реализацию в зависимость от воли третьего лица – банка. Граждане вправе самостоятельно, без согласия третьих лиц (в данном случае банка) заключать любые, не противоречащие действующему законодательству, сделки, в том числе выступать поручителем, передавать в залог свое имущество, получать кредиты в кредитных организациях. Данные пункты договора ограничивают права заемщика, поскольку для реализации прав требуется согласие банка, что противоречит указанным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляют права потребителей.
В качестве условий кредитного договора может быть предусмотрена обязанность заемщика до момента выдачи кредита застраховать транспортное средство и представить в банк договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и договор страхования транспортного средства. При этом страховая сумма по договору страхования транспортного средства должна быть не ниже суммы кредита и процентов, причитающихся банку в течение срока действия договора страхования.

Заемщик обязан по истечении срока действия договора страхования пролонгировать его в указанной банком страховой компании, в случае непродления договора страхования в установленные сроки Заемщик уплачивает банку неустойку в установленном размере. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Обязывая заемщика застраховать приобретаемое им транспортное средство и гражданскую ответственность владельца транспорта, банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования транспортного средства и гражданской ответственности. Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. Следовательно, такое условие кредитного договора противоречит указанным нормам и ущемляет права потребителя. Здесь необходимо учитывать следующее: банки ссылаются на то, что ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность обеспечения исполнения обязательств и другим способом, предусмотренным законом и договором, и называет в качестве такого способа договор страхования.
Однако из толкования ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации не следует, что к способам обеспечения исполнения обязательств относятся договор страхования транспортного средства и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Факт утраты или повреждения транспортного средства не означает автоматического нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Это позиция суда.
Банки информируют потенциальных заемщиков о всех видах выплат, которые он обязан совершать на основании кредитного договора. Такая обязанность возложена на них ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»:
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика – физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.»
Согласно п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются:
платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту;
по уплате процентов по кредиту;
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
комиссии за выдачу кредита;
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;
платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).
К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
В расчет полной стоимости кредита не включаются:
платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона;
платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику;
плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Непредставление банками вышеуказанной информации заемщику при наличии сведений о полной стоимости кредита уже само по себе может повлечь для банка наступление административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.
Так называемые низкие проценты за пользование кредитом не всегда соответствуют реальному размеру окончательной суммы платы за предоставление кредита, поскольку сумма эта складывается из процентов, начисляемых на сумму кредита, плюс комиссии за ведение счета, комиссии за выдачу кредита, которые в сумме значительно выше рекламных обещаний банка. Реальные ставки достигают 30–60% годовых.

Итак, вы взяли кредит на условиях банка, внимательно прочитали договор, нашли нарушения, например установлена комиссия за ведение ссудного счета, и вместо 15% должны платить 31% годовых (с учетом комиссии за ведение ссудного счета 16% годовых). Вы вправе обратиться в суд с иском. Что это может дать, рассчитаем на примере.
Сумма взятого кредита: 100 тыс. руб.
Сумма, причитающаяся банку: 100 тыс. основного долга + 15 тыс. (проценты за пользование кредитом) + 16 тыс. (проценты за ведение ссудного счета) = 131 тыс. руб. В данном случае банк возлагает на заемщика дополнительную плату за открытие и ведение ссудных счетов – обязательные для них банковские операции. Однако судебная практика признает условия кредитных договоров о взимании с физических лиц – заемщиков подобных комиссий ущемляющими права потребителей, поскольку банк без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдает, что включено в условия навязываемого банком заемщику договора, т. е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, а это запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Обращаемся в суд с иском о признании данных условий договора недействи тельными и получаем, что причитающаяся банку сумма уже не 131, а 115 тыс. руб. И платим ее, соответственно, экономя 16 тыс. (это та сумма, которую хотел получить банк, используя не совсем законные методы). Чем больше кредит, тем большую выгоду вы можете получить, обратившись в суд, если, конечно, сумеете грамотно доказать, в чем сущность нарушений, допущенных банком. Не следует принимать во внимание угрозы со стороны работников банка о непредоставлении вам кредита в дальнейшем и внесении в «черные» списки бюро кредитных историй (разумеется, если вы своевременно вносите платежи). В таких случаях есть способы заставить банк предоставить вам кредит, но это тема другой статьи.

Ваш вопрос не совсем понятен,не могли бы Вы оставить нам Ваш номер телефона,для обратной связи?